汇邦管家“我信用卡逾期过一次，后来还上了，征信上是不是就没了？”
“贷款分期协商了，征信多久会恢复正常？”
“朋友说征信记录5年就清除，到底怎么算？”
关于征信中“逾期记录”的保留时间，
网络上流传着很多说法——有的半对，有的完全误导。
今天，我们就来讲清楚：
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信用报告里的逾期记录，到底保留多久？
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哪些记录是“自动消除”的？哪些长期保留？
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正确的信用修复路径是什么？
一、先明确：逾期记录≠征信黑名单
很多人一看到征信上有“逾期”两个字，就以为自己“完了”。
其实不然：
“逾期记录”只是征信中标注你某期还款未按时完成的情况，
是否影响信用评分，要看逾期的次数、金额、持续时间和是否已补救。
二、征信逾期记录，保留时限是“还清后5年”
这是央行征信中心明确规定的：
“个人不良信用记录的保留期，自还清欠款之日起计算5年。”
举例说明：
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你2023年1月逾期，还款成功时间是2023年6月
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那么征信上的逾期记录将保留到2028年6月
注意：不是从逾期那天起算，是从“结清之日”起算的5年。
三、哪些情况不会自动“消除”逾期？
| 情况 | 会不会自动删除？ |
|---|---|
| 只结清但不主动修复 | 不会，仍保留5年 |
| 协商成功分期但未结清 | 不会，仍视为特殊还款记录 |
| 多次逾期但非恶意 | 不会，也保留但影响相对可控 |
| 银行误报 | 可申请更正，但需提供证据 |
四、逾期记录存在，但不是“无法翻身”
逾期≠判死刑。征信评分更看重你“近期是否稳定还款”。
如果你有以下情况，信用是有望慢慢恢复的：
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已结清全部欠款
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持续保持24个月无逾期记录
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有新的信用卡/贷款正常还款在履约中
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没有再次出现逾期或套现行为
征信评分是“动态累计机制”，表现好，分数也能慢慢回升。
五、如何主动修复信用记录？
方法一：补足所有未结清的欠款
系统计算保留期的起点是“结清之日”，
拖得越久，记录就保留得越久。
方法二：与平台协商履约方案，避免记录恶化
如你暂时无法还清，可和银行/平台申请：
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延期还款
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个性化分期
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重组协议
协商成功后征信可能会标注为“特殊还款状态”，
虽然记录存在，但比直接逾期强得多。
方法三：养成新信用记录，覆盖旧不良
比如：
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使用新的信用卡，每月按时全额还款
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小额借贷履约半年以上
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公积金、社保、工资流水稳定
这类“正向行为”会逐步覆盖旧记录影响。
六、误区提醒：这些做法无法“清除”逾期
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“找人花钱洗白” → 严重违规，属违法操作
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“更换手机号、身份证” → 无效，征信绑定的是身份证信息
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“注销信用卡就等于清空记录” → 错，征信照样显示历史行为
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“我协商了就等于不算逾期” → 不对，协商也会有标注
老师建议
征信不是一份“干净或脏”的二元表，
它是你所有金融行为的轨迹，
有过失误不是问题，问题是——你有没有主动面对并改善。
信用修复是一个过程，不能急，也不能躲。
最有效的方法，永远是：还款、履约、坚持。
合规声明
本文为征信科普内容，不构成法律或金融建议。具体征信标注及保留周期以央行征信中心政策为准，协商处理流程视平台规则与个人情况而定。
