汇邦管家一、【用户困惑】“我明明把贷款还完了，征信上怎么还有逾期？”
很多人会遇到类似情况：
“贷款早就结清了，征信报告却显示有逾期记录，这是不是银行没更新？”
“我都还完了为什么征信报告上还有‘1’、‘2’这样的逾期标记？”
“逾期后补还了，现在申请房贷却被拒，征信不是应该干净了吗？”
这其实是目前征信系统中较常见的问题：结清≠清除逾期记录。
二、【征信术语解释】“结清”与“逾期记录”不是一回事
我们先来了解几个征信里的常见术语：
| 术语 | 含义说明 |
|---|---|
| 已结清 | 指该笔贷款或信用卡账户已还清本金及利息，不再使用 |
| 逾期记录 | 指用户在使用该笔信贷时出现过未按时还款的情况（1天也算） |
| 连续逾期 | 连续数期未还，例如连续2个月未还，则显示“2” |
| 非连续逾期 | 中间有还款或部分还款，逾期标记中会显示多个“1” |
即使你最终结清了欠款，之前的逾期历史也会在征信中保留。
三、【征信上会显示什么？如何影响贷款审批？】
展示样例：
在征信报告的还款记录中，系统会用数字表示24个月内的还款状态：
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“0”：正常按时还款
-
“1”：逾期1~30天
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“2”：逾期31~60天
-
“3”：逾期61~90天
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“N”：逾期超过180天或已呆账
即使你当前状态为“结清”，但历史还款记录仍然会显示这些数字。
而银行审批贷款时，非常关注近两年是否出现过“2”以上的逾期。
四、【逾期已结清但记录仍在，怎么办？】
方式一：等待系统自动更新
征信记录按月更新，若你刚结清不久，可等待1~2个月查看是否更新状态为“结清”。
方式二：提出异议申请（仅限误报情况）
若你确认逾期信息是错误的，例如：
-
实际未逾期却被标记为逾期
-
自动扣款失败但非自身责任
-
银行内部系统延迟上报等
你可通过以下方式申请异议：
| 渠道 | 方法说明 |
|---|---|
| 人行征信中心 | 线上“信用报告异议”系统提交申请 |
| 银行客服渠道 | 提出书面或电话异议，并要求修正 |
| 银保监渠道 | 向当地银保监部门反映问题 |
注：若逾期属实，即使结清也无法删除，仅能等待5年自然消除。
五、【这类逾期会影响贷款吗？哪些机构最敏感？】
| 金融机构类型 | 对逾期的容忍度 |
|---|---|
| 国有大行 | 审核严格，逾期1次可能直接拒贷 |
| 商业银行 | 偏保守，但若仅逾期1次并结清仍可审批 |
| 消费金融公司 | 相对宽松，但利率更高 |
| 网络小贷平台 | 易通过但年化利率较高 |
若在24个月内有连续2次或累计3次逾期，基本无法申请房贷车贷。
六、【汇邦管家建议】
如果你目前面临以下情况：
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信贷或信用卡已结清但征信仍显示逾期
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想申请房贷、车贷，但担心记录影响通过率
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不确定是否可以删除或申诉征信记录
汇邦管家建议：
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打印一份完整征信报告，识别逾期起止时间、次数与结清状态
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确认是否存在误报逾期，如有立即申请异议
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若属实，保持良好信用记录持续覆盖旧记录，等待5年自然更新
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在未来借贷中注意分期时间、自动扣款是否到账、账单是否提醒
结清并不等于“信用清白”，但你仍有时间修复记录、重建信用。
信用不是一纸报告，而是一段行为轨迹。
越早重视，影响越小。
越不处理，问题越大。
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